Morgunblaðið - 02.04.1992, Page 7

MORGUNBLAÐIÐ FIMMTUDAGUR 2. APRIL 1992-
C 7
þús. og dánarbætur kr. 120 þús.
Miðað við innbúsmat hjónanna kost-
ar tryggingu þau kr. kr. 8.383 (inn-
if. viðlagatr. + brunav.gj.)
Gert er ráð fyrir að hjónin hafi
unnið mikið í íbúð sinni og parket-
lagt öll gólf. M.a. þess vegna gæti
t.d. vatnsleki valdið þeim miklu fjár-
hagstjóni. Þá eru fleiri íbúar í húsinu
og hjónunum því nauðsynlegt að
tryggja fasteign sína sérstaklega
með húseigendatryggingu. Hún
bætir tjón á fasteigninni af vöidum,
leka úr leiðslukerfi hússins, foks,
brotins glers, innbrots, sótfalls og
sprenginga og greiðir fyrir viðgerðir
þannig að húsnæðið komist í samt
horf og fyrr. í húseigendatrygging-
unni eru engar sjálfsábyrgðir v. of-
angreindra tjóna. Þá innifelur hún
einnig ábyrgðarti'ygging v. skaða-
bótaskyldra tjóna af völdum hús-
eignárinnar. T.d. ef vatn lekur úr
leiðslum og veldu tjóni á íbúð ná-
granna. í slíku tjóni er 10% sjálfs-
ábyrgð, minnst kr. 12 þús., mest
kr. 112 þús. Ársgreiðsla kr. 10.500.
Þá þurfa hjónin að huga að bif-
reiðum sínum. Gert er fyrir innan-
bæjarakstri eingöngu og alm. minni
notkun á Lada Samara en Toyota
Touring. Hjónin hafa verið farsælir
ökumenn og náð fullum bónusrétt-
indum, 70%. Ábyrgðartryggingar
eru skyldutryggingar sem kosta þau
hjá Skandia fyrir Lada Samara kr.
20.424 á ári (innif. slysatr. öku-
m./eig., ekki framrúðurtr.) Gert er
ráð fyrir að bílnum sé ekið minna
en 10 þús. km á ári og að ökumað-
ur sé ekki 25 ára eða yngri.
Ársiðgjald ábyrgðartryggingar
fyrir Toyota Touring árg. 1990 er
kr. 27.256 (innif. slysatr. ökum./eig.
+ framrúðurtr). Vegna skuldar í
Toyotunni er kaskótrygging nauð-
synleg. Ráðlagt er að valin sé sjálfs-
áhætta, kr. 46 þús., sem er þá sú
hámarksupphæð sem hjónin greiða
sjálf í tjóni. Ekki er gert ráð fyrir
að ökumaður 25 ára eða yngri aki
bifreiðinni. Ársiðgjald er kr. 23.860.
Þessar tryggingar eru fjölskyld-
unni nauðsynlegar, en æskilegar
t*'yggingar eftirfarandi:
Líftrygging. Hjónin eru talsvert
skuldug og ættu að gera ráðstafanir
svo að annað þeirra geti mætt fjár-
hagslegu breytingum sem kunna að
koma til, falli maki frá. Hæfilegt
þykir að konan sé líftryggð fyrir kr.
4 millj. en maðurinn fyrir kr, 5 millj.
Mismunurinn _er vegna mismikillar
tekjuöflunar. Ársiðgjöld líftrygging-
um þeirra yrðu kr. 18.405.
Þá er heilsutrygging æskileg
a.m.k. fyrir manninn, m. tilliti til
tekjutaps fjölskyldunnar verði brest-
ur á heilsu lians. Heilsutryggingin
greiðir bætur vegna heilsutjóns eða
slyss til 60 eða 65 ára aldurs. Við
gerum ráð fyrir að maðurinn óski
eftir 100 þús. króna bótum á mán-
uði og að tryggingin gildi til sex-
tugs. Greiðsla bóta hefst þremur
mánuðum eftir slys eða veikindi.
Ársiðgjald af slíkri tryggingu er kr.
31.032
Þá er bent á að ferðatryggingu
geta hjónin fengið í pakka, með ferð-
aslysa- og farangurstryggingu.
Pakkinn væri svohljóðandi: Dánar-
og örorkubætur kr. 2 millj., vikuleg-
ir slysadagpen. kr. 15 þús., sjúkra-
kostn. kr. Vh millj., ábyrgðartrygg-
ing kr. 5 millj., ferðarofstrygging
kr. 70 þús., heil heim kr. 70 þús.
og farangurstrygging kr. 70 þús.
Iðgjald tryggingarinnar er kr.
9.286, en bent er á að sambærilegar
ferðatryggingar eru innifaldar í
greiðslukortum sé helmingur ferðar
greiddur með því og farangurstrygg-
ing að auki innifalin í Gullkorti og
Farkorti. Því skyldu hjónin athuga
livað er 'ódýrast, en ársgjöld af
greiðslukortum Visa, eru kr. 8.500
af Gullkorti, kr. 5.800 af Farkorti
og 3.750 af almennu korti. Þá fá
allir FÍB-félagar 10% afsl. af öllum
H'yggingum Skandia nema líftrygg-
ingurn. Ársgjald FÍB er kr. 3.100
og því borgaði _sig að annað hjón-
anna gengi í FÍB.
ÁBYRGÐ
Þegar við ráðleggjum um trygg-
ingar tölum við gjarnan um „ti-ygg-
ingaþörf fjölskyldunnar11 . Hún felur
í sér þær tryggingar sem hin al-
menna fjölskylda þarf á að halda
og miðast við að tryggja þurfi eign-
ir, þ.e. innbú, húseign og bíla, sjálfa
fjölskyldumeðlimina og loks trygg-
ingar vegna ábyrgða sem kunna að
falla á íjölskylduna, sem einstakl-
inga, eiganda fasteignar eða eiganda
ökutækja. Eftirtaldar ti-yggingar
innihalda þessi tryggingasvið:
Við mælum með að þau kaupi
altryggingu fyrir heimili og fjöl-
skyldu. Hún er víðtækari en almenn
heimilistrygging, þar sem hún bætir
margvísleg tjón sem kunna að verða
á innbúi og öðrum lausafjármunum
fjölskyldunnar skv. skilmálum
tryggingarinnaf, en nær að auki til
örorkuslysa ijölskyldumeðlima í frí-
tíma og er hámarkstryggingafjár-
hæðin kr. .1 millj. og 300 þús. Að
auki greiðist útfararkostnaður
vegna frítímaslysa. Slysatryggingin
gildir í ferðalögum innanlands sem
utan, t.d. er greiddur lækniskostnað-
ur erlendis. Innifalin er ferðarofs-
trygging, sem og afpöntunartrygg-
ing. Altryggingin innifelur einnig
skaðabótaábyrgð, sem nær til lík-
amstjóns er fjölskyldumeðlimur
verður fyrir af hendi aðiia sem ekki
næst í eða ekki er borgunarmaður
fyrir tjóninu. Kaupi hjónin altrygg-
ingu er sérstök ferðatrygging óþörf,
en mælt er með að þau hækki ör-
orkuupphæðina meðan á utanlands-
ferð stendir. Dánarbætur eru inni-
faldar í ti'yggingunni. Þá tryggir
altryggingin íjölskyldumeðlimi fyrir
tjónum sem þeir verða ábyrgir fyrir,
hvort sem er líkams- eða eignatjón .
Iðgjald miðað við tryggingarupp-
hæð innbús hjónanna yrði samtals
á ári kr. 16.306 (m. 15% afsl. við-
lagatr., brunavarnagj. og stimpilgj.).
Einnig geta hjónin fengið almenna
heimilistryggingu sem kostaði þau
kr. 8.233 miðað við sömu forsendur,
en hún nær fyrst og fremst til tjóns
á innbúi af völdum bruna, vatns og
innbrota, auk þess að greiða ábyrgð-
arskyld tjón.
Þá er hjónunum talin nauðsynleg
fasteignatrygging, þ.e. altrygging
fyrir húseign. Skilmálar hennar ná
yfir húseignina og bæta margvísleg
tjón sem á henni kunna að verða sem
og mögulega skaðabótaskyldu eig-
enda v. tjóns af völdum fasteignar-
innar. Undanþegin eru tjón sem
rekja má til óviðunandi viðhalds,
hönnunar- eða steypugalla eða kær-
uleysis eiganda í umhirðu eignarinn-
ar. Tryggingargjaldið miðast við
brunabótamat eignarinnar og aldur,
í þessu tilviki 10 'h millj. króna og
20 ára gamalt hús. Samtals árs-
greiðsla hjónanna fyrir altryggingu
á fasteigninni er kr. 19.278 (m. 15%
afsl. og stimpilgj.).
Önnur heimilistrygging kemur
einnig til greina, húseigendatrygg-
ing sem nær einkum til tjóna á
húseigninni s.s. vatnstjóna v. leka
úr ieiðslum innanhúss, rúðubrota og
fárviðris (11 vindstig eða meira).
Að auki nær tryggingin til ábyrgðar-
skyldra tjóna sem falla kunna á eig-
endur vegna fasteignarinnar. Miðað
við ofangreindar forsendur yrði árs-
iðgjald hjónanna af húseigenda-
tryggingu kr. 10.603.
Hjónunum er ráðlagt að slysa-
tryggja sig eftirfarandi almennri
slysatryggingu, sem gildir jafnt í
vinnutíma sem frítíma.
Slysa- og dánarbætur kr. 5 mill.
slysa- og örorkubætur (m.v. 100%
örorku) kr. 6 millj., síysadagpening-
ar kr. 30 þús. á viku, í allt að 1 ár,
með 4 vikna biðtíma. Áhættuflokkur
1 er valinn vegna starfa hinna
tryggðu. Samtals yrði ársgreiðsla
slíkrar tryggingar fyrir einstakling
kr. 19.951 (innif. 15% afsl.+ stimp-
ilgj-)-
Þá ráðleggjum við þeim að taka
einnig eftirfarandi sjúkratrygg-
ingu sem gildir jafnt í vinnutíma sem
frítíma:
Sjúkra- og örorka (100%) kr. 6
millj., sjúkradagpen. kr. 30 þús. á
viku, í allt að eitt ár, biðtími 4 vik-
ur. Miðað við 37 ára aldur yrði sam-
tals ársgreiðsla kr. 26.448 á ein-
stakling (m. 15% afsl + stimpilgj.).
Gert er ráð fyrir að lijónin eigi
að baki 15 ára samfelldan og tjón-
lausan feril lrjá Ábyrgð hf. og því
rétt á 75% afsl. í ábyrgðartryggingu
ökutækjanna. Einnig er gert ráð
fyrir rétti þeirra á aðildarafslætti,
v. aðildar að félagasamtökum eða
söfnuði sem hefur bindindi á stefnu-
skrá sinni.
Þetta þýðir að ábyrgðartrygging
á bifreiðinni Lada Samara (innif.
slysatr. ökum./eig. + framrúðutr.)
kostar þau árlega kr. 19.956 (með
kr. 3.000 viðsk.afsl og kr. 2.000
aðildarafsl.). Vilji hjónin kaskó-
tryggja bifreiðina miðað við 50%
bónus og eigin áhættu kr. 70.396,
verður ársgreiðsla fyrir báðar trygg-
ingar kr. 28.570 (með kr. 6.000
viðsk. afsl. og kr. 3.000 aðildarafsl.).
Hjónunum er nauðsynlegt að
kaskótryggja Toyota Touring, árg.
1990. Miðað við 75% bónus í ábyrgð-
artryggingu, kaskótryggingu með
50% bónus og eigin áhættu kr.
70.396, auk viðskiptaafsl. og aðild-
arafsl., er ársgreiðsla af ábyrgðar-
og kaskótryggingu Toyotunnar kr.
39.412.
VÁTRYGGINGAFÉLAG
ÍSLANDS
Um leið og hjónunum er ráðlagt
um sínar tryggingar, ber að skýra
nokkuð þá valkosti sem trygginga-
takar standa frammi fyrir við val á
tryggingavernd.
Fyrst er þeim bent á fjölskyldu-
tryggingu F+, sem er samsett
trygging fyrir fjölskyldufólk og inni-
felur víðtæka heimilis- og húseig-
endatryggingu, ábyrgðartiyggingu
og frítímaslysatryggingu, auk eftir-
talinna trygginga sem eru í gildi
allt árið: Farangurstryggingar er-
lendis, ferðasjúkratryggingar og
ferðarofstryggingar.
Sé þessi trygging tekin er veittur
15% afsláttur af iðgjöldum. Séu bílar
einnig tryggðir hjá VÍS veitir fyrsti
bíil 10% viðbótarafsl. á iðgjöld F+-
tryggingarinnar og bíll númer 2
annan 5% viðbótarafsl., samtals alls
30% afsl. af iðgjöldum F+.
Einnig er bent á að þeir sem taka
F+-trygginguna geta valið 3 viðbót-
artryggingar m. 15% afsl. Þ.e. sum-
arbústaðatryggingu skv. sömu skil-
málum og gilda í innbús- og húseig-
endatryggingu. Víðtæka eigna-
tryggingu, ætluð þeim sem vilja
tryggja einstaka dýra muni sérstak-
lega , s.s. bókasöfn, frímerkjasöfn,
skartgripi, listmuni, tölvur o.fl. Loks
fijálsa ábyrgðartryggingu, sem
greiðir skaðabætur reynist trygg-
ingataki ábyrgur í skaðabótamáli,
eða verði að ósekju fyrir skaðabóta-
kröfu og beri kostnað af. Algengast
er að þessi trygging sé tekin vegna
skotvopna, báta, hesta og hunda í
eigu tiyggingataka.
Hjónunum er gert tilboð um
Fplús-fjölskylduti-yggingu sem inni-
felur húseigendatryggingu fyrir
10 'h millj. króna, heimilistiyggingu
fyrir 3'/2 millj.
króna, slysa-
tryggingu með
örorkubótum, 2
millj. 906 þús.
krónur og frí-
tímaslysatrygg-
ingu með dánar-
bótum að uppp-
hæð 1 millj. 453
þús. krónur,
vikulega . dag-
peninga kr.
7.206, 4 vikna
biðtíma og 48
vikna bótatíma.
Einnig er í til-
boðinu
ábyrgðartrygg-
ing með bóta-
upphæð allt að
22 millj. 650
þús. krónur,
sjúkrakostnaður
á ferðalögum
erlendis fyrir 1
millj. 453 þús.
krónur,
farangurstrygg-
ingu á ferðalög-
um erlendis að
upphæð kr. 700
þús. krónur og
greiðslukorta-
trygging sem
bætir tjón allt
að kr. 107.900
Gert er ráð
fyrir eftirfar-
andi sjálfs-
ábyrgðum:
Vegna innbús
og greiðslukorta
kr. 9.700 og
vegna vatns-
tjóna á fasteign
kr. 31.800.
Sjálfsábyrgð v.
ábyrgðartrygg-
inga er 10% af
tjónsupphæð,
lágm. kr.
11.900, hámark
kr. 118.700.
Miðað við að hjónin fái 15% af-
slátt vegna Fplús-tryggingar og að
auki 15% afsl. þar sem bílarnir eru
tryggðir hjá VIS, kostar ársiðgjaldið
kr. 25.839 (innif. viðl.tr. +
brunav.gj. en ekki st.gj). Þetta er
hjónunum nauðsynleg trygging.
Sama gildir að sjálfsögðu um
trýggingar á bíiunum. Það er eðli-
legt að hjónin kaskótryggi dýrari
bílinn, enda hvílir á honum skuld
og líklega hefur seljandi gert kröfu
um kaskótryggingu. Þeim er því
ráðlagt að taka AL-kaskó á bifreið-
ina Toyota Touring, árg. 1990, sem
er víðtækasta kaskótrygging VÍS.
Hins vegar er spurning hvort hjónin
láti sér ekki nægja að kaupa um-
ferðar-kaskó á Lada Samara, árg.
1987. Umferðar-kaskó er mun ódýr-
ari og tekur sama bónus og ábyrgð-
artryggingin. Miðað við tjónlausan
akstur gerir VÍS þeim eftirfarandi
tilboð:
Toyota Touring, árg. 1990.
Ábyrgðartrygging m.v. 70% bónus
(innif. afsl., slysatr. ökum./eig. +
framrúðutr.) ársiðgjald samtals kr.
28.655.
Al-kaskó, m.v. 40% bónus og
sjálfsábyrgð kr. 73.900, auk afslátt-
ar, ársiðgjald samtals kr. 24.710.
Samhljóðandi ábyrgðartrygging
fyrir Lada Samara kostar hjónin kr.
28.655 og umferðar-kaskó m.v. 70%
bónus og sjálfsábyrgð, kr. 48.800,
auk afsl. gerir ársiðgjald umferðar-
kaskó samtals kr. 8.013.
Við ráðleggjum hjónunum að
kaupa sér viðbótartiyggingar varð-
andi slysatryggingar, þar sem
slysavernd í launþegatryggingum er
þeim ekki nægjanleg. Við ráðleggj-
um þeim að kaupa bætur vegna ör-
orku til viðbótar við aðrar trygging-
ar, ásamt dagpeningum í eitt ár og
3ja mánaða biðtíma. Örorkubætur
ráðleggjum við þeim að hafa 6 millj-
ónir króna, sem jafngildir 2ja ára
launum þeirra beggja. Dánarbótum
er hins vegar sleppt hér, þar sem
við gerum tillögu um að þau taki
sérstaka líftryggingu. í forsendum
tilboðsins sem þeim er gert, er geng-
ið út frá því að maðurinn hafi kr.
160 þúsund í mánaðarlaun og konan
kr. 90 þúsund. Eðlilegt er að dagpen-
ingar séu miðaðir við um 75% af
launum í slíkri tryggingu. Tilboðið
er því eftirfarandi:
Slysabætur fyrir manninn eru ör-
orkubætur 6 millj. króna, 30.000
krónur í vikulegar bætur með 12
vikna biðtíma og 40 vikna bótatíma.
Slysabætur fyrir konuna eru kr. 6
millj. í örorkubætur, vikulegar bætur
að upphæð kr. 17.000, m. 12 vikna
biðtíma og 40 vikna bótatíma. Sam-
tals kostar tryggingin fyrir manninn
kr. 14.866 og fyrir konuna kr.
12.513. Innifalið í verði beggja er
afsláttur vegna F+tiyggingar.
Að iokum er hjónunum ráðlagt
nauðsynlegt að kaupa sér Líftrygg-
ingu, þar sem þau eru nokkuð skuld-
sett. Álmennt ráðleggjum við fólki
að líta ekki svo á að verið sé að
kaupa tryggingu fyrir tekjum ævi-
langt, heldur sé um að ræða nauð-
synlega tryggingu til að brúa bilið,
ef andlát ber að. Þannig er maðurinn
með hærri líftryggingu en konan,
þar sem hann er aðalfyrirvinna
heimilisins og er yfirleitt miðað við
þá upphæð sem nemur samanlögð-
um skuldum hjónanna. í þessu til-
viki er þó upphæð líftryggingar
mannsins nokkru lægri, þar sem
skuldir hjónanna liggja aðallega í
langtímalánum. Þá er einnig sá
möguleiki fyrir hendi að þau taki
sér svokallaða hjónalíftryggingu, en
af henni er veittur sérstakur 10%
afsl. Þá dregst 5% bónus frá iðgjaldi
líftrygginga LÍFÍS, en hann er ekki
sýndur hér. Tilboðið sem VÍS gerir
hjónunum um líftryggingar er þann-
ig að vátryggingarupphæð fyrir
manninn nemur 4 millj. króna og
kostar með afsl. v. Fplús-tryggingar
kr. 19.761. Vátryggingarupphæð
fyrir konuna er 1 millj. króna og
kostar með sama afslætti kr. 4.940.
Hjónin eru 37 ára ogbörn þeirra
ívö, 5 ára og 12 ára. Hjónin eru
heilsuhraust og útivinnandi, hún
í hálfu starfi hjá Ríkisspítölum,
en hann starfar í markaðsdei/d
einkafyrirtœkis. Mánaðar/aun
samtals eru kr. 250þúsund.
120 fm ibúð þeirra og 30 fm
^ bilskúr eru í 20 ára í Reykjavik.
Á fasteigninni hvíla langtíma-
lán; kr. 4 millj.frá Húsnœðisst.
ríkisins og eftirstöðvar lífeyris-
sjóðs/áns, kr. 600þúsund.
Brunabótamat fasteignar er kr.
10 millj. og 50Öþús. Innbúsmat
er kr. 3 millj. og 500 þús.
Iijónin eiga 2 bíla. Lada Sam-
ara, árg. 1987 (skuld/aus) og
Toyota Touring, árg. 1990 •
(skuld 450þús til 2ja ára).
Samanlagðar skuídir hjónanna
eru kr. 5 mi/lj. og 50 þús.
Fjölskyldan fer ár/ega í 2ja vikna
Evrópuferð.
SJÓÐSBRÉF5
Mjög öruggur sjóður
sem eingöngu fjárfestir
í ríkistryggðum verðbréfum.
VÍB
VERÐBRÉFAMARKAÐUR ÍSLANDSBANKA HF.
Ármúla 13a, 108 Reykjavík. Sími 68 15 30.